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由於自律規範與保險業務員管理規則之規定,網站上無法公開提供各保險公司廣告(包含各式商品文宣、DM或建議書等),與討論商品內容,麻煩請勿留言,謝謝!0919-271181 黃彥銚/ yenyauhuang@gmail.com

由於在網際網路上不得討論商品以及保費的相關資料,因此只能提供以下

結論,若有興趣者,請自行計算:                                                                         

1.將定期醫療險與終身醫療險兩者所繳保費來計算,約到70歲終

  身醫療險才比較明顯的優勢,但若從第一年開始就將兩者差距

  的保費好好投資理財(定存也是其中一種),那麼終身醫療險的

  優勢將幾乎是0

 

2.投保終身醫療險20年期,其總繳保費,以日額1500來算(包含出

  院療養金),您一生要住院幾日才划算?以其中某家保險公司之

  終身醫療來說,答案是133日(約4.4個月),實際上機率有多大?

 

3.最近油價雙漲,物價膨脹,若將各期保費以CPI 2%來換算成目

  前的貨幣價值,終身醫療險明顯總繳保費較高,另根據主計處

  資料,CPI消費者物價指數過去45年,平均年增為11.87%,

  若以這數字去計算保費,定期醫療保費將省很大!


 
 

除此之外,購買終身醫療,你還會額外的付出多少其他的"機會成本"

(機會成本相關課題,有興趣請去翻閱個體經濟學)

                                                                               

一、把錢留在身邊不好嗎?

  請回頭看上面第一張表,這表代表著一個涵義,對於 73 歲以前

    的人生來說,購買一年定期和終身型的醫療險費用是差不多的。

    但是呢,假設你是購買一年定期保險的話,你在 39/49/59 歲的

    時候,在享有相同保障的狀態之下,你手邊卻多了一筆資金可供

    你隨時做運用,尤其這個階段可是結婚、生子、購屋用錢用最

    凶時候。

 

 這筆資金可能乍看之下很少!?錯!因為我們現在只計算了日額

 型住院醫療險而已,假設今天我們討論的是一張所謂的"全險"時

 ,總費用可能會差到數十萬之譜。

 

二、繳不起的風險

  終身型的保險就是把一生的保費集中在前面 20 年把你收完,高

    昂保費,對於剛出社會、收入普遍不高的年輕人來說是一筆相對

    沉重的負擔。而這高昂的保費,常常也是消費者最後斷頭的主因

    之一自己想想看,你能保證繳費的 20 年期間都不發生任何

    意外嗎?譬如失業!

 當今天你有房貸、有高堂、有妻小時卻不幸失業了,請問你第一

 個會忍痛捨棄的支出是什麼?房貸?車貸?還是叫家裡人餓肚子

 ?通常,保險絕對會是前幾名被捨棄掉的開銷。由於終身醫療或

 終身防癌險,沒有保單價值準備金,因此不能減額繳清也不能

 做展期保險,因此當繳不起時,之前繳的保費全部都會付諸

 流水,一毛也拿不回。             

                                                              

    當然,不是說你一定會中年失業,但無薪假呢?你該考慮的是,

  這是你購買終身醫療保單之後,伴隨而來的第一個額外風險!假

  如買定期險呢?頂多失業那幾年不要保就好了,等有錢再重買。

  (當然到時或許有能會遇到體況的問題就是,但損失遠小於整張保

  單可能失效。)                                                                          

 

三、醫療技術不斷的在進步、翻新,這將是第二個風險。

  你不會曉得是否 20~30 年後的醫療技術到哪!也許哪一天癌症

    只需要口服藥就可以治好了,連開刀都不必。所以,能確定現

    在買的終身醫療險的理賠方式是否真的適用於幾十年後?你可

    以忍受未來超出該張保單條款理賠範圍外的新式療法而不理

    賠的狀況嗎?舉例來說,民國87年以前終生醫療險將法定疾病

    列為除外不賠,像肺結核、SARS等,而定期險會跟著最新的示範

    條款或是保險公司每幾年會更新條款,基本上可以從新從優(每

    家公司規定不同)。

  

    你可以在醫療技術翻新且保險公司推出新對應的保險商品時,在

    新的年度做保單的轉換即可。永遠不用擔心你的保單是落伍的,

    不符合當下需要的。

                                                                               

    再舉個例子好了,民國96年時無理賠上限的終身型防癌險停售前

    的熱賣潮非常恐怖。但是呢?隨著鏢靶藥物、各式新式刀法療法

    等的趨勢,到現在目前市面上的終身防癌險也沒有一家有理賠,

    我不敢說那時的防癌保單已經完全變成是垃圾了啦,但是到底對

    於需要醫療費用的消費者有多大的幫助呢?這是非常大的問號。

 

四、終身醫療是否真的有保你終身?  

    依照最新國民醫療保健支出統計(NHE)相關醫療費用通膨數據3%

    ~5%左右。這個通膨率代表著什麼意思呢?假設你現階段購買了

    日額 5000 元(住單人房剛好)的住院醫療保險,這 5000 元在

    未來的實際價值會變成是(以3%來計算)

年齡

日額1000元之實際價值

日額5000元之實際價值

30

1,000

5,000

39

744

3,720

49

554

2,768

59

412

2,060

69

307

1,533

75

257

1,284

 

很明顯的,20 年後的 5000 元的終生醫療連雙人房都住不起。

因為不要忘記,醫療費用每年也以3%~5%在成長,以國泰來說雙

人病房一日約要另自付2,060元,20年後可能成長為3721元(以

3%計算)。

 

另外有網友提出定期醫療的保額也會受到通貨膨脹的影響,但其

實這個觀念是錯的,因為終身醫療是集中在前20年將保費付出去

給保險公司,換得一個終生日額為1000元的保障,而定期醫療是

一年付一次,因此你是用當年貨幣價值的錢去購買下一年的保障

,因此保額並沒有受到通貨膨脹的影響。

(請搞清楚物價膨脹與通貨膨脹的不同!)

 

其次,您有保握自己會活到75歲以後?您能保證到75歲以前保

險公司都不會倒(不要認為政府一定會出面)?定期險有另外一

個好處,這家保險公司倒了隨時就可轉換到另外一家(體況健

康下)!

 

五、健保制度的改變

    相信很多人聽過DRGs,其影響就是住院天數會下降,但是醫療

    費用卻有可能在要求自費下變多,另一重點就是門診手術的重

    要性,如果你是在96年以前買的終身醫療,絕大部分是不理賠

    的。未來制度會怎麼改變我們不知道,但我只知道定期醫療的

  彈性比終身醫療大很多!   

   

    完整DRGs制度影響請看   

    http://mcintyre.pixnet.net/blog/post/44600619

                                                                           

六、75 歲之後的醫療費用問題

    定期險剛推出時只能續保到65歲,而目前大部分已可延長75-80

    歲,甚至已經有保險公司提供可以保超過 75 歲的定期醫療險種

    了不過年老不一定會生病,而手頭上有沒有錢才是重點!如

    果手上有錢,還需要保險嗎?請記得醫院是住病人,不是住

    老人!

 

更新日期:103/7/23

   

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mcintyre 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(35) 人氣()


留言列表 (35)

發表留言
  • 吳盛富
  • 寫得真的不錯!! 我是01網友wishwind999
    不過這種文章 要再01有迴響 必須把本文波出去給大家檢視.....不然大家都怕連結有毒 不知道大大 是從事保險嗎 >? 觀念很棒喔!
  • 您好~~~謝謝您的肯定,我還不知道連結會中毒說........都亂開......囧
    我是保經公司的業務啊,若有問題或需要,都可以提出來,謝謝!

    mcintyre 於 2012/06/29 11:07 回覆

  • 悄悄話
  • enjoy smile
  • 請問"75 歲之後的醫療費用問題" 行文中提到"遠雄、中國可到85歲、宏利可到80歲" 各是何險種名稱? 謝謝指教
  • 實支實付型:遠雄好安心,宏利實支實付醫療
    日額型:中國住院健康甲型,另外宏利住院醫療日額可以續保到95歲

    以上各公司的官網,都有資料或DM提供參考

    謝謝!

    mcintyre 於 2012/07/23 13:06 回覆

  • 小雪
  • 您好,想請問一下,一旦疾病有理賠到定期醫療的話,
    那麼會不會之後保不到定期醫療呢?
    因為保險員喜歡說先保終生比較好,以免定期之後不能保之類的...
  • 這只是大部分業務要求客戶投保終身險的話術之一

    幾乎所有保險公司的醫療險都是保證續保的(康健只有醫療實支實付保證續保,其他的沒有)

    也就是今年不管理賠多少次,理賠金額多高,保險公司都不得拒絕續保(部分定期險每年有設理賠上限,如南山)

    因此您不需要擔心這個問題

    mcintyre 於 2012/10/03 00:20 回覆

  • 訪客
  • 請問有必要買長期照護險嗎??
    我94年有買了三商的終身醫療險,(保費大約14000)但現在才發現少了防癌險,
    保險員建議我再加保癌症險,但保費目前好高,差不多要一萬五,
    請問您有沒有什麼建議呢?謝謝
  • 長看險就目前的保費與理賠條件,我個人不會買,也不會主動銷售給客戶

    另您碰到的問題,其他是一般廣羅大眾碰到的,買了終身險,低保障高保費
    但仍然常常存在著某個風險缺口,補也補不完,因為預算有限

    至於建議方案,需要知道目前的保單內容、職業內容、預算、是否有體況等等資料,
    才能完整的檢視,否則我相信您認為的風險缺口一定跟我認知的不同!
    方便的話,mail聯繫,謝謝

    mcintyre 於 2012/11/01 23:53 回覆

  • Allen
  • 我想幫小孩投保定期醫療險,但是業務員說有萬一產生體況的話,以後就會除外,叫我還是保終身醫療,是這樣嗎?
  • 極少定期醫療險沒有保證續保,因此只要挑選有保證續保的醫療即可

    至於終身 VS 定期,我在文章內已經表達我的觀念和立場了,因此重點
    在於您自己的想法,而不是業務員說了什麼

    mcintyre 於 2013/01/13 00:10 回覆

  • 訪客
  • 我很想問PO這些比較文章的人,你們到底是保險業務員還是精算師,或是算命師??
    沒有不好的東西,只有不會賣的人,不會引導或是發現客戶需求的人,永遠也只能說別人的產品爛來突顯自己的無知,為自己的無能,找有尊嚴的藉口,不如說自己不會賣終身醫療,不要批評終身醫療不好。
    就像儲蓄險的比較文,也是一堆,我敢說20年前一樣有錢,有買儲蓄險或買股票或買基金或定存的人,真正有把錢留下來的一定還是買保險的人比較多,其他不是花掉虧掉賠掉或被借走甚至騙走,利率是重點嗎?還是有把錢存下來?
    也許今天有個業務員會告訴你,他可以幫你搭配出現在市面上最便宜,而且保障最高的保單,但是隔天有另一個業務員他長得比較帥或是比較漂亮,他告訴你他可以做同樣的事情,甚至他又告訴你還有更好的搭配方式,然後過一個月又有個業務員跟你說有出新的產品,又更便宜,請問你到底要跟誰買??
    到底有甚麼好比的??
    再重申一次,沒有不好的產品,只有不好的業務員,三流的就是比價錢,一流的是找出客戶的需求。
  • 謝謝指教!

    一個商品市場通常至少會有兩家業者,如同經營油品事業有中油、台塑和全國等等,有些人就只去中油,有些人就因為價格去選擇其他業
    者,但油的品質或是內含物質等,只有少部分的人知道真相,在資訊不對稱下,如何選擇就看自己有沒有去做功課去研究,眼睛才不會被
    蒙蔽

    有些人研究只研究皮毛,那只能稱之為一知半解,甚至對於自己所學的還自信滿滿,誤導別人都還不知道,若知道台灣的利率是從高點兩
    位數一路下滑到現在1.3~1.4%,相對於若發生其他國家如澳洲曾有調高利率者,就不會說出買儲蓄險是存最多這種話!一個只見樹不見林
    的業務,我想也只能制式地導引出業務員認為應該有的需求,而不是客戶自身的切身需求,我想這應該就是您說的不好的業務員

    mcintyre 於 2013/02/28 23:22 回覆

  • 訪客
  • 保險的意義與功能有時候並不是用金錢可以計算的,而一味地在計算保障與保費的價值在哪並沒有意義,保險是承諾,你願意怎麼承諾照顧你的家人,這不是金錢可以計算的,你必須去了解客戶的屬性,告訴他.他可以吸收的資訊,幫助他用他可以接受的代價去解決他的問題,不是告訴他甚麼東西好不好,因為我們只是提供建議而不是去比較商品給他聽,如果今天大家都有很好的自制力及毅力去操作去投資,那儲蓄險並不會出現,它最大的功能就是強迫儲蓄而已,對一個錢都存不下來的人你跟他說利率高低並沒有意義,而是選對商品讓他把錢留下來。
    想比較商品,不要在國內當井底之蛙,境外保單或是境外基金平台多到讓你眼花撩亂,對於合法性問題,我覺得並沒有討論的必要,舉個例:如果本土國泰人壽發行境外保單,這對任何一個外國人來說都是不合法的,但是如果國泰會理賠,請問外國人買了會沒有保障嗎? 我們出國遊學或是打工,保國外的保險難道就是違法的?國外保險不賠,台灣會去討嗎? 台灣基金可以去投資國內所謂違法的國外基金,卻不准投資人自己去買,這是笑話
    回歸正題,保險業務員,不管是保經還是壽險公司,認清自己的價值和被客戶需要的地方,這是人的事業,當你學會行銷自己,就算你賣的東西都比別人差,客戶還是會支持你的,如果還是只會先把商品推出去,那只有被淘汰的分。
  • 講到一個重點對於不好或不適合的商品,個人基於自己買不下去的心態,不會昧著良心去銷售!在部落格個人也推薦非個人才能銷售的商品(如南山、法國巴黎等),但一個可能沒有職業道德、無法遵守法律規範的業務,那麼不管該商品(資訊)有多好、有多棒,客戶可以放心的信賴他嗎?

    最終決定權是在客戶身上,但是如果業務把自己定位是在所謂的業績(利益)上,那麼支持可能只是一時,如同保險業務員為什麼流動性這麼高的原因之一,甚至不少人聽到保險業務就很反感,再者,教育客戶正確的保險觀念,甚至投資理財,比去引導、利用所謂的資訊不對稱給予錯誤的建議還要重要!

    mcintyre 於 2013/03/15 03:50 回覆

  • chen
  • 此篇文章分析得很棒,但感覺8樓跟9樓那一位仁兄想必是專賣終身醫療的業務員吧,才來這邊批評板主的文章!
    支持板主的理念,請繼續加油並造福更多人~~~
  • 謝謝您的讚美,只是我也要提醒一點,定期險最大的風險就是老年繳不起,
    因此,投保定期險一定要改變消費習慣,不要當月光族,也一定要花點時間
    研究投資理財,利用複利的力量累積資產,儘可能在退休時有一定的財力,
    對此將不再需要保險

    mcintyre 於 2013/04/10 13:20 回覆

  • 訪客
  • 每個業務想法不一樣~不然不會出現做比較的情況~
    賣東西不需要比較?如果已經幫客戶發現需求,幫他買到當下較好較適合的商品有何不對?一樣都是賣東西,無能者只顧著賣東西,有能力者是賣好的東西.尤其是行銷的行業,賣的東西差客戶會買單也是因為你只能賣那幾樣東西而非客戶不想選好的!講得好聽叫做做人成功,講難聽點叫做自我感覺良好~
    版主加油!很多人都希望與您一起研究並造福更多人
  • 先謝謝您的稱讚,不過也讓我想到一句老業務的名言:商品沒有好壞,只有適不適合,我個人不是很認同,假設一顆蘋果我已經知道裡面爛掉了,雖然用便宜價格把他賣出去,但這豈不是欺騙消費者?

    mcintyre 於 2013/07/31 00:21 回覆

  • alec lee
  • 您好:我和太太已有保險,但隨著年紀的增長,開始會覺得保障是否足夠了呢,看了您的網站資料才發覺有終身醫療與定期醫療二種,保險理賠有正副本收據的問題,不知道是否方便把我的保單MAIL給您,幫我分析是否有需要增減的地方,謝謝!(我的MAIL是lyc1031@gmail.com)
  • 已回覆,謝謝 !

    mcintyre 於 2013/08/17 09:00 回覆

  • sherry982001
  • 你好~~最近在考慮幫新生兒買保險
    每家業務說得天花亂墜的
    我也聽的....

    請問我可不可以把保單建議書mail給你
    給我個建議~~~
  • sherry982001
  • 我的mail是sherry982001@hotmail.com
  • OK,沒問題!

    不過也請告知我您自己的想法,謝謝!

    mcintyre 於 2013/08/30 09:48 回覆

  • 悄悄話
  • mcintyre
  • 樓上的您好:

    由於您不是痞克邦會員,因此私密留言回覆您看不到,若要用line討論,請在搜尋"mcintyre",謝謝!
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • mcintyre
  • 樓上你好:

    1.你的回覆內容大致圍繞在老年時所繳的保費,因此簡單回應您
    (1) 如果懂得複利或再投資的觀念,就應該知道投保定期險的利息是自己賺,終身險是給保險公司賺,
    是否要當聰明的消費者,就看自己的選擇
    (2) 保險的功能與意義建議在詳加著墨,尤其如果也是保險從業人員的狀況下,什麼人需要保險?什麼情況下需要保險?

    2.針對保險公司的選擇,對於你的論述想請問,什麼是大家的保險公司?什麼是小家的保險公司?以美國來說就有三種評比方式,你的方式是哪種 ?

    再以理賠來說?什麼叫做協議?如何協議? 我只能說保險契約條款,你可能還讀得不夠透徹,不是只要有協議就等於可理賠,最後要說明每件理賠案都是獨立的,如果真的看過很多理賠訴訟的案件的話!

    3.由於這部落格屬於個人經驗與觀念分享,你可以討論,但若你需要與其他人討論,請利用其他方式,勿請其他人寄信給你,因此你的意見將設為悄悄話,謝謝
  • lugai0825
  • 我有看到http://www.wretch.cc/blog/moneyking168/26275064
    請問像
    富邦人壽新綜合住院醫療保險附約(NHR) 20單位
    中國人壽的中國人壽新康泰綜合住院醫療保險附約(以下簡稱NCH)單位為例
    等等
    這些附約是全部都有延續的嗎?
    主約失效附約失效會影響到被保險人的是什麼?
    主約失效附約有效的重要性是什麼
  • 不好意思,剛剛才看到,因為您的留言被系統認定是廣告信

    1.這些附約都是保證續保的
    2.至於是否會因主約全殘而終止,要看主約的條款內容或是該保險公司附約延續條款的內容
    假設因為全殘而保單終止,那麼就算是附約是保證續保,被保險人也無法繼續享有附約的
    保障,這點很重要!

    以上提供參考,謝謝!

    mcintyre 於 2013/12/03 12:46 回覆

  • 小姨子
  • 看完您精闢的見解,大大的顛覆我對保險的觀念,感激不盡!
    我與先生都有保終身防癌險七.八年
    檢視保單才驚覺保費高 保障低
    想去買一次給付型商品,但原本的終身防癌險需解約嗎
    還是繼續下去....


  • 您好:

    基本上需要整體檢視才能提出適合的建議,因此若方便可以透過mail討論,不過一次性地給付是建議規劃的方向,謝謝!

    mcintyre 於 2014/01/21 02:48 回覆

  • 慧鳳
  • 請問遠雄溫馨終身醫療
    撕裂傷縫合沒寫手術會理賠嗎?
  • 您好:

    問題有點籠統,需要看到診斷書、何時投保等資料才易於判斷,謝謝!

    mcintyre 於 2014/02/12 02:22 回覆

  • 小水噹噹
  • 請問39-40歲男子...會建議1.一年一約定期壽險
    2.投資型保單(內含定期壽險).
    3.傳統型終身壽險

    男子生活條件--身體健康無重大疾病紀錄.需養家活口負擔房貸..每個月所剩存款不多
    請給一個良心的保險建議....感激不盡!!~
  • 您好:

    不知需求的保額大概多少?
    建議可以先上壽險公會的網頁試算

    謝謝!

    mcintyre 於 2014/04/22 00:59 回覆

  • Lin cynthia
  • 你好,想請問一下:
    家母目前年約64歲,有投保國泰美滿人生312終身險,考慮醫療保險不足,有意投保國泰的永保安康住院醫療終身健康保險,請問是否合適,或是投保定期險比較適合呢
  • 您好:

    我會建議以定期險來規劃,只是依照您母親的年紀,各保險公司規定都會要求體檢,是否適合投保,要看是否有體況問題

    以上提供參考,謝謝!

    mcintyre 於 2014/05/09 11:32 回覆

  • 悄悄話
  • mcintyre
  • 樓上的您好:

    因為您不是會員,因此私密的回覆您會看不到!

    在討論保單規劃前,有一些事項需要討論,因此建議利用mail,其次,保險不是萬能的,不管怎麼規劃都仍是會有風險的缺口,建議以目前現有的商品,轉嫁無法承擔的危險即可,有部分風險是可以自留的

    謝謝!
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • amy
  • 版主寫得非常好,最近有想給小朋友買,可以請板主帮忙看看保單嗎?谢谢!
  • amy
  • mail:amyzeng@ms95.url.com.tw
  • 有些資訊需要先麻煩提供,因此可先用mail討論,謝謝!

    mcintyre 於 2014/08/16 02:37 回覆

  • amy
  • 去年妈妈有帮小朋友买新光人寿健康百分百终身险,附约(安心住院险,意外伤害醫療险)小朋友今年2岁3月保费要12437元,可是日额才1000,住院手术只给3000,门诊手术1000,感觉很不理想,所以烦请板主帮忙建议,非常感谢,或是有更好更划算的险推見。谢谢~
  • 由於在網際網路不得討論商品內容,請利用mail討論,謝謝!

    mcintyre 於 2014/08/19 02:42 回覆

  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • Shawna
  • 板大專業!在此表達我的敬意 :)
  • 多謝!

    mcintyre 於 2015/06/18 02:19 回覆

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