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信用風險

銀行的定期存款有受到中央存款保險公司300萬額度的保障,但是儲蓄險發行的保險公司如果未來倒閉了,這筆錢可能會有打折,甚至拿不回來的情況,自從雷曼兄弟以及AIG事件,或是日本、美國保險公司倒閉後,就沒有人敢打包票。比起其他保險業者,郵局相對具有保障,這也是為何郵局的儲蓄險利率比其他保險公司還要低許多的原因。一些較不具規模的保險公司,必須提供所謂的『風險溢酬』,也就是較高的存款利率,否則投資者是興趣缺缺的,因此許多人只在乎追求高利率的儲蓄險,殊不知信用風險存在著。

  

日本保險公司倒閉的處理情形:

1.新保險公司接手前凍結一次業務,所有保險金、年金暫停給付,並且不須付任何利息
2.原保險公司公司之契約保單的預定利率從3.75%~5.5%降到2.75%,或保險金額減持16%~21%,簡單講就是減少保險金給付

3.從保險公司破產起算七年內,如果提早解約,除按照原表列的解約金外,其解約金會再打折(從15%遞減到3%),即所謂的早期解約扣除制度,令部分解約也適用;或部分公司倒閉後6個月內不得解除契約

 

如果碰到保險公司破產,我國處理狀況:

 

1.根據保險法第一百二十三條『保險人破產時,受益人對於保險人得請求之保險金額之債權,以其保單價值準備金按訂約時之保險費率比例計算之。要保人破產時,保險契約訂有受益人者,仍為受益人之利益而存在。』,第一百二十四條『人壽保險之要保人、被保險人、受益人,對於被保險人之保單價值準備金,有優先受償之權。』雖依法可獲得保單價值準備金,但是由於宣告破產的保險公司,其擁有的資產可能所剩無幾,因此未必保證可以獲得全額的補償。

 

2.相對於銀行的中央存款保險公司,保險也有一個安定基金,安定基金設立的目的在於保險公司倒閉(失却清償能力,不能支付其債務)時,為保障要保人、被保險人、受益人之權益,並維護金融的安定,民國九十年修訂保險法,特別增訂由財產保險業及人身保險業應分別提撥資金,設立安定基金,給予要保人、被保險人、受益人基本的保障。因此,民國九十一年四月在財產保險業積極籌備及主管機關督導下,成立財團法人財產保險安定基金,並開始基金之運作。

 

不過安定基金是有限額墊付的,其規定如下: 

本基金對每一保險公司單一動用事件依據保險法第一百四十三條之三第一項第三款墊付之範圍及限額如下:

(一)身故、殘廢、滿期、重大疾病(含確定罹患、提前給付等)保險金:

以每一被保險人計,每一保險事故;或每一被保險人之所有滿期契約(含主附約),為得請求金額之百分之九十,最高以新台幣三百萬元為限。

(二)年金(含壽險之生存給付部分):以每一被保險人計,所有契約為得請求金額之百分之九十,每年最高以新台幣二十萬元為限。

(三)醫療給付(包含各項主附約之醫療給付):以每一被保險人計,每一保險事故之墊付,每年最高以新台幣三十萬元為限。

(四)解約金給付:以每一被保險人計,為得請求金額之百分之二十,最高以新台幣一百萬元為限。

(五)未滿期保險費:以每一被保險人計,為得請求金額之百分之四十。

(六)紅利給付:以每一被保險人計,為得請求金額之百分之九十,最高以十萬元為限。

前項各款之得請求金額,為扣除欠繳保險費、自動墊繳保險費本息及未償還之保險單借款本息後之餘額。

 

另根據保險法第149-2條第7項:受接管保險業依第二項第二款規定讓與全部或部分營業、資產或負債時,如受接管保險業之有效保險契約之保險費率與當時情況有顯著差異,非調高其保險費率或降低其保險金額,其他保險業不予承接者,接管人得報經主管機關核准,調整其保險費率或保險金額。此條款個人視為告知保戶慎選保險公司的重要性!

 

利率風險

2012年7月份調整保費與預定利率後,若以IRR相比較,台幣的儲蓄險幾乎全部都比定存利率還差,並由於儲蓄險一買最少就是6年,且現在市場利率偏低,如果未來央行調升利率,到時可能將會損失部分利息。如果碰到這種情況,只能有二種選擇,一是解約,二是將保單做減額繳清,因此購買儲蓄是屬於保本卻不保息

 

流動性風險

必須確定這6年裡都不會使用這筆錢,也能確定這6年也都繳的起這筆錢,否則買了儲蓄險等於現金被綁了6年,若臨時需要用到這筆錢是需要解約或是做保單貸款,其都是會有損失的。

 

匯率風險(外幣保單)

目前各保險公司除了台幣計價的保單,還有推出幣別為美元、澳幣的儲蓄險,未來甚至會出現歐元、人民幣等,但由於外幣保單的預定利率高於台幣保單,因此報酬率比台幣計價的高出很多,尤其是澳幣,不過要小心賺了利差卻賠了匯差。

外幣(美元)保單適合的族群:

一、喜歡出國旅遊的族群:
每年給付的生存保險金便可當作旅遊基金,愜意享受休閒生活。美元增額保單的特色是美元收付,國際通用,最適合出國旅遊的好幫手。

二,未來子女要出國留學的族群:
投保外幣保單可作為子女的教育基金,先作好未來龐大的留學費用,是海外遊學、留學最佳的好助手。

三,多元幣別資產配置的族群:
對於想將資產作多元配置的民眾,美元保單除了提供壽險保障,更能分散持有單一貨幣的風險,有效達到幣別配置的效果。

四,海外退休規劃的族群:
美元還本險可在開始給付生存保險金後,每年領到一筆錢,便能輕鬆享受退休規劃、海外購屋置產,退休生活好方便

 

認知以上風險,並認為非買不可的建議:

1.以自己經濟能力能負擔的,並應以保障型保險為優先,不要排擠其他預算,而當了保險奴隸  

2.請購買年期越短(非繳費期間)越好,目前市面上最短年期為6年期

3.複利滾存型優於還本金類型,意思就是不管是繳費期間或是繳費期滿,請選擇沒有還本金類型的險種

4.請以年繳的方式購買(月繳與年繳差5.6%的利息),並續年度由銀行帳戶自動轉帳,部分保險公司第一年也有提供轉帳1%折扣,甚至集體彙繳優惠,應多加利用!

 

更新日期:102/02/15

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  • 訪客
  • 請問你所提的利率風險irr,目前定存利率為1.3左右,但中國信托營業員介紹儲蓄險為複利2.25這商品也會比定存差嗎?謝謝
  • 假設行員跟您講的是複利利率,我想請問是從第一年繳費開始算,還是繳滿後才開始用2.25%複利?

    儲蓄險這類商品的話術陷阱很多,非常多人只看數字,但是關鍵字單利、複利、預定利率等等都沒搞清楚

    由於不知道您提的是哪個商品(中信公司也有代理),因此無法知道IRR是多少,無法告知是否會比定存差

    基本上外幣儲蓄險有匯兌風險,而台幣目前大部分儲蓄險是比定存差就是,謝謝!

    mcintyre 於 2012/12/01 20:58 回覆

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