預計投保保險前,或要檢視自己目前的保單前,先想一下下列問題
1.如果明天就上天堂,你放不下的事情有哪些?(不見得跟保險有關)
2.如何用最經濟且有效的方式,解決你的疑慮?(保險不是唯一的解決
辦法,保險不可能包山包海通通包)
3.如果其中某些最佳方式是投保保險,請問你要保障的有哪些人?(除了
自己,還有誰)需要多少錢(保額)?
4.如何在預算與需求之間,求得最大公約數,也就是在有限的預算下,
將您擔心的風險由大到小儘量都保障到!切記不要讓保費變成負擔!
如果你已經建立正確的保險觀念:定期險優於終身險,那麼請繼續
瀏覽下去,如果沒有,請花點時間讀讀這篇文章與影片
http://mcintyre.pixnet.net/blog/post/44532668
步驟一:最近兩個月是否就醫過(建議可申辦自然人憑證,可線上
查詢)?最近兩年健康檢查(含員工健檢)是否有異常項目
?BMI值多少?是否有家族病史?
步驟二:請試算自己是否有未完的家庭責任
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步驟三:請問交通工具是開車、騎車或大眾運輸工具?
如果經常使用的是汽機車,請注意不小心撞死或撞攤人的風險,因此
建議投保第三人責任險,目前死亡和解金額約450~550萬元,癱瘓最高
有判賠2900萬元的例子。記住開(騎)車不喝酒,喝酒不開(騎)車!
步驟四:根據最初四個問題的答案,在有限的預算下投保適合的險
種與額度
1.意外險:如果公司有團險,請一起考慮,並根據自己的職業等級選
擇適合的意外險專案。意外險保額需要多少,老實講並沒有一個客
觀的數據可以提供參考,目前個人自己已投保1000萬,而建議客戶
其保額最少要300~500萬以上。
挑選重點:
a.意外險大致分為意外身故或殘廢、意外住院日額與意外實支實付
三大部分,建議以保費VS意外身故/殘廢的保額來挑選,投保意外
險主要是在轉嫁意外造成殘廢的風險
b.意外住院日額包含骨折未住院,留意一下理賠方式
c.重大燒燙傷依其職業/工作內容來決定是否屬於重要理賠項目
d.意外醫療實支實付留意收據正副本的問題(包含團保)
e.意外身故增額給付,例如大眾運輸工具、電梯、火災等,基本上
屬於額外的給付,其項目越多不見得越划算
2.定期壽險:最少投保的保額為房貸等貸款餘額,若有預算以步驟一試
算出的額度會最好。責任重但是預算少的,建議一年定期壽險,預算
較高者可考慮不同年期的定期壽險搭配出遞減式的定期壽險,主要原
因,如房貸會隨著還款而其額度降低、勞保投保金額也會提高等因素
,或著也可利用後收型的投資型保單拉高保障,另是否20年、30年都
需要高額壽險保障,則因人而異。
3.醫療險:由於二代健保DRGs制度的實施,建議以實支實付來規劃(不
見得適合每個人)
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建議:
這部分需要依照個人需求與體況來做討論。
4.重大疾病險/一次給付型防癌險:
目前項目給付型的癌症險有下列缺點:
(1)初次罹患癌症給付偏低,將會受限健保制度,無法選擇最有效的
治療方式
(2)目前癌症並不需要長期住院,加上DRGs制度的實施,因此防癌險
的高住院日額,將可能發生看到到卻用不倒的窘境
(3)很多業務會提醒你防癌險是否理賠併發症很重要,但實際上各家
防癌險的條款上規定必須是癌症直接引起的併發症才理賠,但如
何判斷直接或是間接?以往,有保險公司以副作用或後遺症拒絕
理賠!
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(4)不管是放射性治療或是化學是治療,目前防癌險給付偏低,大約
在1~3千元間,而常聽到的標靶藥,就是化療的方式之一,一次
只理賠1~3千,對於一個月要數萬元的藥費,有何作用?且標靶
藥為口服式化療,部分保險公司還指定只理賠注射式的化療;其
次,目前放射線治療的各式刀法,如伽瑪刀、諾力刀、電腦刀、
螺旋刀等,需要自費2~20萬元,試問還需要花錢投保理賠偏低的
防癌險嗎?
5.殘廢險:以往大家有一個先入為主的觀念,就是意外才會造成殘廢,
但根據統計卻有57.9%的殘廢,是因為疾病造成,這部分雖然發生機率
低,但是若一發生卻是容易造成極大損失的風險。
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以上我不敢說是所謂的全險,但是卻有可能造成大損失的風險,因此請
根據目前自己無法承擔的風險,投保保險即可,否則保險沒有買完、買
夠的一天!
若有預算可以針對自身的財產,給予適度的保障,例如房子,可投保火
險或地震險(部分產險公司有推出居家險)等,另外也不要輕忽責任險的
重要!
若有需要幫忙規劃提供建議書,請先看完這整篇文章與相關連結,您會
更了解該怎麼規劃保險!
註記:因為目前自律規範不得在網路上討論商品,因此商品建議部分請參考
mobile01或是PTT上的罐頭保單有需要討論請再麻煩主動跟我聯絡,
謝謝!
ps.團保的醫療保障,個人視為加強用,畢竟除了公務員或是教師外,一生從事超過兩份不同工作不同公司的人占大多數。
資料更新日期:103/07/23
【合作壽險公司:台銀、富邦、新光、遠雄、中國、台灣、安聯、宏泰、安達、友邦、全球、元大、康健、第一金】
【合作產險公司:富邦、國泰世紀、新光、泰安、明台、旺旺友聯、安達、華南、台灣、台壽保、新安東京、南山、第一、兆豐、和泰】
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