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由於自律規範與保險業務員管理規則之規定,網站上無法公開提供各保險公司廣告(包含各式商品文宣、DM或建議書等),與討論商品內容,麻煩請勿留言,謝謝!0919-271181 黃彥銚/ yenyauhuang@gmail.com

儲蓄險本質是終生壽險,只是由於商品設計的關係,讓人覺得有增值的空間,可分為還本終身壽險、增額終生壽險、分紅終生壽險(不建議也不討論)等,但保險的本質不是來賺錢或是存錢的,因此在討論商品前,請先想一下兩個問題

 

1.自身或是家庭的保障是否做足?以免到時候偷雞不著蝕把米

2.是否有足夠的能力也就是有閒錢來購買這類的商品?以免到

  最後變成保險的奴隸

 

另外有空請把儲蓄險的風險看一下

http://mcintyre.pixnet.net/blog/post/44894301

 

這類商品常常聽到A業務員告訴客戶,這商品利率有3.75%或4%,但其實這是該保單的預定利率,而非實際的報酬率;或是聽到B業務員告訴客戶,這商品很好,第二年開始可以還本本金2%,第三年還本4%,第四年在還本6%.......到第六年開始至終身,每年可以領10%,看似下很好,但是還本的百分比計算的基準為何?所繳保費嗎(保險公司不是笨蛋)?基本上有還本金的設計都是以保額(或當年度基本保額)為主,另外如果對保險稍有研究的,應該知道還本金的設計,有一部分其實是來自於自己所繳的保費,而不是全部由保費生出來的利息,這由該險種的解約金一目了然,尤其還在繳費期間內時。

 

討論商品前,還有一堂課要學,那就是報酬率IRR(Internal rate of return)怎麼計算,其意義就是期初資金投入(第一年所繳的保費)及未來的現金流入(每年的還本金或第N年的解約金)為已知,那麼用R值來折現未來的現金流入,剛好會使得NPV = 0?IRR的定義是:讓NPV為0的報酬率R,就稱為內部報酬率。他是一個可以讓不同儲蓄險的方案,有一個共同比較的基礎,不過他仍然有它的問題與假設,若有興趣者,請自行去GOOGLE專研。

 

這類商品可以分為四大類型:

一、躉繳,滿期領回

二、分期繳,滿期領回

三、分期繳,增額型,保障終身

四、分期繳,有還本金或是分紅設計,保障終身

這四類各有各的優缺點,先以自身的需求為主去挑選適合的商品,再去比較哪個險種報酬率較高!

 

分類:

一、躉繳,滿期領回

二、分期繳,滿期領回

三、分期繳,增額型,保障終身

四、分期繳,有還本金或是分紅設計,保障終身

不建議也不推薦,請記得複利的力量是很恐怖的,簡單舉例只要去借高利

貸,為什麼幾乎都是還不起呢!

 

還本險  

分紅保單分為美式分紅及英式分紅,各有各的利弊,不過由於分紅多寡取

決於保險公司的經營績效,因此這將是非常大的不確定性!

 

若需要討論商品或索取建議書請來信至 yenyauhuang@gmail.com

並提供被保險人年齡、性別、預算等相關資料

 

註:

1.部分商品適用集體繳匯或高額保費折扣

2.分紅保單為獨立帳戶,與財務報表-損益表的淨利或EPS並不相同,更與股價無關

3.澳幣或人民幣由於波動較大,不建議透過保險規劃

4.更新日期:103/7/23

 

【合作壽險公司:台銀、富邦、新光、遠雄、中國、中國信託、安聯、宏泰、中泰、朝陽、國寶、幸福、友邦、全球】

 

【合作產險公司:富邦、國泰世紀、新光、泰安、明台、旺旺友聯、安達、華南、台灣、台壽保、新安東京、美亞、第一、兆豐、蘇黎世】

 

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mcintyre 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(19) 人氣()


留言列表 (19)

發表留言
  • 小14
  • mcintyre版大您好
    最近有人跟小弟推薦「朝陽的萬寶朝宗分紅保險」
    滿好奇為啥你不推薦分紅保險?
    其實小弟也很猶豫要買這種嗎?
    因為去年已買富邦的增美利外幣儲蓄險了
    謝謝啊!


  • mcintyre
  • 我分兩大部分回答您

    1.保險公司:淨值為負的保險公司,個人並不會主動推薦給客戶,若再加上RRBC資本適足率不到200%(跟股東增資能力有關),我自己是不會去買的

    2.分紅保單:雖然業務一般在推銷這類商品時,都會拿財政部的函說明:分紅保單連續二年未能達在合理精算假設下,推估可能紅利金額的累積值時,保險公司應向主管機關說明理由及改善措施。其有變更上述推估的可能紅利金額者,保險公司並應書面向要保人解釋原因。但實際上約束力.....

    其次你應該這到分紅是不保證的吧,既然有其他更好的選擇,為什麼還要選擇這分紅商品呢?

    3.我不知道你的經濟狀況為何?是否該有的保障都有了?希望你不會變成保險奴隸!

    以上是我的簡短回覆,若還有問題可以再來討論!謝謝!

  • 小14
  • 先mcintyre版大謝謝你的回覆

    其實我也是擔心朝陽這家公司,但新聞有寫「Q1淨值-2.9億朝陽人壽將增資30億RBC有望破300%」,所以一直在猶豫要不要買。
    不然本來是考慮遠雄的好鑽或中國信託的增有利~^^

  • mcintyre
  • 由於分紅保單與該公司的經營績效有關(雖然是獨立於公司的專戶),且這個險種是去年才開賣,沒有任何過去的分紅數據可以當參考,最快也要7月份才知道,因此我個人認為在不考慮外幣下,你說的其他兩個險種是可以參考看看的!

    只是差別在於一個六年到期強迫領回=>風險是利率繼續下降
    一個是可以放到終身=>風險是利率調升

    把一些你擔心的問題考慮清楚,就應該知道哪個商品較適合你了!
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • dalie0922
  • 板主您好

    我試算了富邦 [鑫富利增額終身壽險]

    IRR 似乎在 2.3% ~ 2.4% 之間

    請問這是否成為您推薦的原因?

    如果我算錯, 可否指點一下, 謝謝您喔!!
  • 由於主管機關對於"利率"相關字眼很敏感,因此我只能回答我是利用所謂的還本率(所繳保費與當年度解約金)來計算
    該商品在10、20年下,與同類型的商品相比是最高的,而6年則是中國人壽的商品

    以上提供參考,謝謝!

    PS IRR與還本率結論會是相同的

    mcintyre 於 2013/05/09 23:19 回覆

  • dalie0922
  • 板主您好

    謝謝您的回覆

    那我們就不討論數字, 直接參考您的結論了

    感恩喔!!
  • 不客氣,只是所謂的參考是指???

    mcintyre 於 2013/05/17 22:41 回覆

  • dalie0922
  • 富邦的那張 ... ^^
  • 了解,假設有其他問題可以mail討論,謝謝 !
    mcintyre@pixnet.net

    mcintyre 於 2013/05/22 01:06 回覆

  • 悄悄話
  • mcintyre
  • 樓上的您好:

    因為您不是痞克幫的會員,私密留言我的回覆您會看不到

    1.倒閉應該最近幾年不至於,但10年我就不敢保證了,當然也包含其他目前沒有問題的保險公司,國外百年企業倒閉的例子不少,更何況包含政府

    2.根據目前保險法149-2的規定(覺得太冗長,可看第七項):
    保險業於受接管期間內,主管機關對其新業務之承接、受理有效保險契約之變更或終止、受理要保人以保險契約為質之借款或償付保險契約之解約金,得予以限制。

    接管人執行職務而有下列行為時,應事先取得主管機關許可:
    一、增資或減資後再增資。
    二、讓與全部或部分營業、資產或負債。
    三、與其他保險業合併。
    四、其他經主管機關指定之重要事項。

    接管人接管保險業後三個月內未將全部營業、資產或負債移轉者,除有重建更生之可能應向法院聲請重整外,應報請主管機關為清理之處分。上述期限,必要時接管人得向主管機關申請展延。

    法院受理接管人依本法規定之重整聲請時,得逕依主管機關所提出之財務業務檢查報告及意見於三十日內為裁定。

    依保險契約所生之權利於保險業重整時,有優先受償權,並免為重整債權之申報。

    接管人依本法聲請重整之保險業,不以公開發行股票或公司債之公司為限,且其重整除本法另有規定外,準用公司法有關重整之規定。

    受接管保險業依第二項第二款規定讓與全部或部分營業、資產或負債時,如受接管保險業之有效保險契約之保險費率與當時情況有顯著差異,非調高其保險費率或降低其保險金額,其他保險業不予承接者,接管人得報經主管機關核准,調整其保險費率或保險金額。

    3.至於目前怎麼做會比較好,老實說真的是見仁見智,有的業務會說那就解約,野的業務會說減額繳清,當然也會有業務說靜觀其變,您可以先告知萬一這筆錢有任何一點損失可接受嗎?

    謝謝!
  • 悄悄話
  • mcintyre
  • 您好:

    由於網路上無法討論商品或是IRR之類的訊息,請利用mail或是電話連絡,另您提供的數字有錯,請再確認一下,謝謝!
  • 真大姊
  • 大哥您好!如果我家人現在有一筆退休金,想做儲蓄,您建議用定期儲蓄險的方式嗎?若有6年期整存整付的的儲蓄險適合嗎?
  • 儲蓄險會有綁死現金流的風險,假設6年無急用且只要求保本,那麼您說的整存整付是可以考慮,
    另外這類商品由於主管機關的規範,預計未來將會在台灣的保險市場消失

    若有需要可mail討論,謝謝!
    mcintyre@pixnet.net

    mcintyre 於 2014/02/28 13:12 回覆

  • 開心球 林
  • 老師您好!請問富邦人壽新出的年年發還本終身保險,老師認為可以買嗎??
  • 還本類型的基本上都不建議

    mcintyre 於 2014/04/16 11:44 回覆

  • 悄悄話
  • mcintyre
  • 樓上17樓的您好:

    由於您不是痞克幫的會員,因此私密回覆您會看不到,另礙於自律規範的關係,於公開網頁上無法討論商品的部分,建議您透過mail討論,謝謝!
  • AMD Hammer
  • http://amdhammer.pixnet.net/blog/post/160805883
    這些IRR>2%商品,傭金率多少?
    傭金率很低,您也願意賣嗎?
  • 對保戶越有利的就對業務越不利,而商品是否會銷售應該跟保戶是否有需求有關,與佣金率高低無關!

    mcintyre 於 2014/08/25 00:48 回覆