犀利保險樂意購

儲蓄險本質是終生壽險，只是由於商品設計的關係，讓人覺得有增值的空間，可分為還本終身壽險、增額終生壽險、分紅終生壽險(不建議也不討論)等，但保險的本質不是來賺錢或是存錢的，因此在討論商品前，請先想一下兩個問題

1.自身或是家庭的保障是否做足？以免到時候偷雞不著蝕把米

2.是否有足夠的能力也就是有閒錢來購買這類的商品？以免到

  最後變成保險的奴隸

另外有空請把儲蓄險的風險看一下

http://mcintyre.pixnet.net/blog/post/44894301

這類商品常常聽到A業務員告訴客戶，這商品利率有3.75%或4%，但其實這是該保單的預定利率，而非實際的報酬率；或是聽到B業務員告訴客戶，這商品很好，第二年開始可以還本本金2%，第三年還本4%，第四年在還本6%.......到第六年開始至終身，每年可以領10%，看似下很好，但是還本的百分比計算的基準為何？所繳保費嗎（保險公司不是笨蛋）？基本上有還本金的設計都是以保額（或當年度基本保額）為主，另外如果對保險稍有研究的，應該知道還本金的設計，有一部分其實是來自於自己所繳的保費，而不是全部由保費生出來的利息，這由該險種的解約金一目了然，尤其還在繳費期間內時。

討論商品前，還有一堂課要學，那就是報酬率IRR(Internal rate of return)怎麼計算，其意義就是期初資金投入(第一年所繳的保費)及未來的現金流入(每年的還本金或第N年的解約金)為已知，那麼用R值來折現未來的現金流入，剛好會使得NPV = 0？IRR的定義是：讓NPV為0的報酬率R，就稱為內部報酬率。他是一個可以讓不同儲蓄險的方案，有一個共同比較的基礎，不過他仍然有它的問題與假設，若有興趣者，請自行去GOOGLE專研。

這類商品可以分為四大類型：

一、躉繳，滿期領回

二、分期繳，滿期領回

三、分期繳，增額型，保障終身

四、分期繳，有還本金或是分紅設計，保障終身

這四類各有各的優缺點，先以自身的需求為主去挑選適合的商品，再去比較哪個險種報酬率較高！

分類：

一、躉繳，滿期領回

二、分期繳，滿期領回

三、分期繳，增額型，保障終身

四、分期繳，有還本金或是分紅設計，保障終身

不建議也不推薦，請記得複利的力量是很恐怖的，簡單舉例只要去借高利

貸，為什麼幾乎都是還不起呢！

分紅保單分為美式分紅及英式分紅，各有各的利弊，不過由於分紅多寡取

決於保險公司的經營績效，因此這將是非常大的不確定性！

若需要討論商品或索取建議書請來信至 yenyauhuang@gmail.com

並提供被保險人年齡、性別、預算等相關資料

註：

1.部分商品適用集體繳匯或高額保費折扣

2.分紅保單為獨立帳戶，與財務報表-損益表的淨利或EPS並不相同，更與股價無關

3.澳幣或人民幣由於波動較大，不建議透過保險規劃

4.更新日期：103/7/23

【合作壽險公司：台銀、富邦、新光、遠雄、中國、中國信託、安聯、宏泰、中泰、朝陽、國寶、幸福、友邦、全球】

【合作產險公司：富邦、國泰世紀、新光、泰安、明台、旺旺友聯、安達、華南、台灣、台壽保、新安東京、美亞、第一、兆豐、蘇黎世】