由於在網際網路上不得討論商品以及保費的相關資料,因此只能提供以下
結論,若有興趣者,請自行計算:
1.將定期醫療險與終身醫療險兩者所繳保費來計算,約到70歲終
身醫療險才比較明顯的優勢,但若從第一年開始就將兩者差距
的保費好好投資理財(定存也是其中一種),那麼終身醫療險的
優勢將幾乎是0
2.投保終身醫療險20年期,其總繳保費,以日額1500來算(包含出
院療養金),您一生要住院幾日才划算?以其中某家保險公司之
終身醫療來說,答案是133日(約4.4個月),實際上機率有多大?
3.最近油價雙漲,物價膨脹,若將各期保費以CPI 2%來換算成目
前的貨幣價值,終身醫療險明顯總繳保費較高,另根據主計處
資料,CPI消費者物價指數過去45年,平均年增幅為11.87%,
若以這數字去計算保費,定期醫療保費將省很大!
除此之外,購買終身醫療,你還會額外的付出多少其他的"機會成本"
(機會成本相關課題,有興趣請去翻閱個體經濟學)
一、把錢留在身邊不好嗎?
請回頭看上面第一張表,這表代表著一個涵義,對於 73 歲以前
的人生來說,購買一年定期和終身型的醫療險費用是差不多的。
但是呢,假設你是購買一年定期保險的話,你在 39/49/59 歲的
時候,在享有相同保障的狀態之下,你手邊卻多了一筆資金可供
你隨時做運用,尤其這個階段可是結婚、生子、購屋用錢用最
凶的時候。
這筆資金可能乍看之下很少!?錯!因為我們現在只計算了日額
型住院醫療險而已,假設今天我們討論的是一張所謂的"全險"時
,總費用可能會差到數十萬之譜。
二、繳不起的風險
終身型的保險就是把一生的保費集中在前面 20 年把你收完,高
昂保費,對於剛出社會、收入普遍不高的年輕人來說是一筆相對
沉重的負擔。而這高昂的保費,常常也是消費者最後斷頭的主因
之一。你自己想想看,你能保證繳費的 20 年期間都不發生任何
意外嗎?譬如失業!
當今天你有房貸、有高堂、有妻小時卻不幸失業了,請問你第一
個會忍痛捨棄的支出是什麼?房貸?車貸?還是叫家裡人餓肚子
?通常,保險絕對會是前幾名被捨棄掉的開銷。由於終身醫療或
終身防癌險,沒有保單價值準備金,因此不能減額繳清也不能
做展期保險,因此當繳不起時,之前繳的保費全部都會付諸於
流水,一毛也拿不回。
當然,不是說你一定會中年失業,但無薪假呢?你該考慮的是,
這是你購買終身醫療保單之後,伴隨而來的第一個額外風險!假
如買定期險呢?頂多失業那幾年不要保就好了,等有錢再重買。
(當然到時或許有能會遇到體況的問題就是,但損失遠小於整張保
單可能失效。)
三、醫療技術不斷的在進步、翻新,這將是第二個風險。
你不會曉得是否 20~30 年後的醫療技術到哪!也許哪一天癌症
只需要口服藥就可以治好了,連開刀都不必。所以,能確定現
在買的終身醫療險的理賠方式是否真的適用於幾十年後?你可
以忍受未來超出該張保單條款理賠範圍外的新式療法而不理
賠的狀況嗎?舉例來說,民國87年以前終生醫療險將法定疾病
列為除外不賠,像肺結核、SARS等,而定期險會跟著最新的示範
條款或是保險公司每幾年會更新條款,基本上可以從新從優(每
家公司規定不同)。
你可以在醫療技術翻新且保險公司推出新對應的保險商品時,在
新的年度做保單的轉換即可。永遠不用擔心你的保單是落伍的,
不符合當下需要的。
再舉個例子好了,民國96年時無理賠上限的終身型防癌險停售前
的熱賣潮非常恐怖。但是呢?隨著鏢靶藥物、各式新式刀法療法
等的趨勢,到現在目前市面上的終身防癌險也沒有一家有理賠,
我不敢說那時的防癌保單已經完全變成是垃圾了啦,但是到底對
於需要醫療費用的消費者有多大的幫助呢?這是非常大的問號。
四、終身醫療是否真的有保你終身?
依照最新國民醫療保健支出統計(NHE)相關醫療費用通膨數據3%
~5%左右。這個通膨率代表著什麼意思呢?假設你現階段購買了
日額 5000 元(住單人房剛好)的住院醫療保險,這 5000 元在
未來的實際價值會變成是(以3%來計算)
年齡 |
日額1000元之實際價值 |
日額5000元之實際價值 |
30 |
1,000 |
5,000 |
39 |
744 |
3,720 |
49 |
554 |
2,768 |
59 |
412 |
2,060 |
69 |
307 |
1,533 |
75 |
257 |
1,284 |
很明顯的,20 年後的 5000 元的終生醫療連雙人房都住不起。
因為不要忘記,醫療費用每年也以3%~5%在成長,以國泰來說雙
人病房一日約要另自付2,060元,20年後可能成長為3721元(以
3%計算)。
另外有網友提出定期醫療的保額也會受到通貨膨脹的影響,但其
實這個觀念是錯的,因為終身醫療是集中在前20年將保費付出去
給保險公司,換得一個終生日額為1000元的保障,而定期醫療是
一年付一次,因此你是用當年貨幣價值的錢去購買下一年的保障
,因此保額並沒有受到通貨膨脹的影響。
(請搞清楚物價膨脹與通貨膨脹的不同!)
其次,您有保握自己會活到75歲以後?您能保證到75歲以前保
險公司都不會倒(不要認為政府一定會出面)?定期險有另外一
個好處,這家保險公司倒了隨時就可轉換到另外一家(體況健
康下)!
五、健保制度的改變
相信很多人聽過DRGs,其影響就是住院天數會下降,但是醫療
費用卻有可能在要求自費下變多,另一重點就是門診手術的重
要性,如果你是在96年以前買的終身醫療,絕大部分是不理賠
的。未來制度會怎麼改變我們不知道,但我只知道定期醫療的
彈性比終身醫療大很多!
完整DRGs制度影響請看
http://mcintyre.pixnet.net/blog/post/44600619
六、75 歲之後的醫療費用問題
定期險剛推出時只能續保到65歲,而目前大部分已可延長75-80
歲,甚至已經有保險公司提供可以保超過 75 歲的定期醫療險種
了。不過年老不一定會生病,而手頭上有沒有錢才是重點!如
果手上有錢,還需要保險嗎?請記得醫院是住病人,不是住
老人!
更新日期:103/7/23
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