由於在網際網路上不得討論商品以及保費的相關資料,因此只能提供以下

結論,若有興趣者,請自行計算:                                                                         

1.將定期醫療險與終身醫療險兩者所繳保費來計算,約到70歲終

  身醫療險才比較明顯的優勢,但若從第一年開始就將兩者差距

  的保費好好投資理財(定存也是其中一種),那麼終身醫療險的

  優勢將幾乎是0

 

2.投保終身醫療險20年期,其總繳保費,以日額1500來算(包含出

  院療養金),您一生要住院幾日才划算?以其中某家保險公司之

  終身醫療來說,答案是133日(約4.4個月),實際上機率有多大?

 

3.最近油價雙漲,物價膨脹,若將各期保費以CPI 2%來換算成目

  前的貨幣價值,終身醫療險明顯總繳保費較高,另根據主計處

  資料,CPI消費者物價指數過去45年,平均年增為11.87%,

  若以這數字去計算保費,定期醫療保費將省很大!


 
 

除此之外,購買終身醫療,你還會額外的付出多少其他的"機會成本"

(機會成本相關課題,有興趣請去翻閱個體經濟學)

                                                                               

一、把錢留在身邊不好嗎?

  請回頭看上面第一張表,這表代表著一個涵義,對於 73 歲以前

    的人生來說,購買一年定期和終身型的醫療險費用是差不多的。

    但是呢,假設你是購買一年定期保險的話,你在 39/49/59 歲的

    時候,在享有相同保障的狀態之下,你手邊卻多了一筆資金可供

    你隨時做運用,尤其這個階段可是結婚、生子、購屋用錢用最

    凶時候。

 

 這筆資金可能乍看之下很少!?錯!因為我們現在只計算了日額

 型住院醫療險而已,假設今天我們討論的是一張所謂的"全險"時

 ,總費用可能會差到數十萬之譜。

 

二、繳不起的風險

  終身型的保險就是把一生的保費集中在前面 20 年把你收完,高

    昂保費,對於剛出社會、收入普遍不高的年輕人來說是一筆相對

    沉重的負擔。而這高昂的保費,常常也是消費者最後斷頭的主因

    之一自己想想看,你能保證繳費的 20 年期間都不發生任何

    意外嗎?譬如失業!

 當今天你有房貸、有高堂、有妻小時卻不幸失業了,請問你第一

 個會忍痛捨棄的支出是什麼?房貸?車貸?還是叫家裡人餓肚子

 ?通常,保險絕對會是前幾名被捨棄掉的開銷。由於終身醫療或

 終身防癌險,沒有保單價值準備金,因此不能減額繳清也不能

 做展期保險,因此當繳不起時,之前繳的保費全部都會付諸

 流水,一毛也拿不回。             

                                                              

    當然,不是說你一定會中年失業,但無薪假呢?你該考慮的是,

  這是你購買終身醫療保單之後,伴隨而來的第一個額外風險!假

  如買定期險呢?頂多失業那幾年不要保就好了,等有錢再重買。

  (當然到時或許有能會遇到體況的問題就是,但損失遠小於整張保

  單可能失效。)                                                                          

 

三、醫療技術不斷的在進步、翻新,這將是第二個風險。

  你不會曉得是否 20~30 年後的醫療技術到哪!也許哪一天癌症

    只需要口服藥就可以治好了,連開刀都不必。所以,能確定現

    在買的終身醫療險的理賠方式是否真的適用於幾十年後?你可

    以忍受未來超出該張保單條款理賠範圍外的新式療法而不理

    賠的狀況嗎?舉例來說,民國87年以前終生醫療險將法定疾病

    列為除外不賠,像肺結核、SARS等,而定期險會跟著最新的示範

    條款或是保險公司每幾年會更新條款,基本上可以從新從優(每

    家公司規定不同)。

  

    你可以在醫療技術翻新且保險公司推出新對應的保險商品時,在

    新的年度做保單的轉換即可。永遠不用擔心你的保單是落伍的,

    不符合當下需要的。

                                                                               

    再舉個例子好了,民國96年時無理賠上限的終身型防癌險停售前

    的熱賣潮非常恐怖。但是呢?隨著鏢靶藥物、各式新式刀法療法

    等的趨勢,到現在目前市面上的終身防癌險也沒有一家有理賠,

    我不敢說那時的防癌保單已經完全變成是垃圾了啦,但是到底對

    於需要醫療費用的消費者有多大的幫助呢?這是非常大的問號。

 

四、終身醫療是否真的有保你終身?  

    依照最新國民醫療保健支出統計(NHE)相關醫療費用通膨數據3%

    ~5%左右。這個通膨率代表著什麼意思呢?假設你現階段購買了

    日額 5000 元(住單人房剛好)的住院醫療保險,這 5000 元在

    未來的實際價值會變成是(以3%來計算)

年齡

日額1000元之實際價值

日額5000元之實際價值

30

1,000

5,000

39

744

3,720

49

554

2,768

59

412

2,060

69

307

1,533

75

257

1,284

 

很明顯的,20 年後的 5000 元的終生醫療連雙人房都住不起。

因為不要忘記,醫療費用每年也以3%~5%在成長,以國泰來說雙

人病房一日約要另自付2,060元,20年後可能成長為3721元(以

3%計算)。

 

另外有網友提出定期醫療的保額也會受到通貨膨脹的影響,但其

實這個觀念是錯的,因為終身醫療是集中在前20年將保費付出去

給保險公司,換得一個終生日額為1000元的保障,而定期醫療是

一年付一次,因此你是用當年貨幣價值的錢去購買下一年的保障

,因此保額並沒有受到通貨膨脹的影響。

(請搞清楚物價膨脹與通貨膨脹的不同!)

 

其次,您有保握自己會活到75歲以後?您能保證到75歲以前保

險公司都不會倒(不要認為政府一定會出面)?定期險有另外一

個好處,這家保險公司倒了隨時就可轉換到另外一家(體況健

康下)!

 

五、健保制度的改變

    相信很多人聽過DRGs,其影響就是住院天數會下降,但是醫療

    費用卻有可能在要求自費下變多,另一重點就是門診手術的重

    要性,如果你是在96年以前買的終身醫療,絕大部分是不理賠

    的。未來制度會怎麼改變我們不知道,但我只知道定期醫療的

  彈性比終身醫療大很多!   

   

    完整DRGs制度影響請看   

    http://mcintyre.pixnet.net/blog/post/44600619

                                                                           

六、75 歲之後的醫療費用問題

    定期險剛推出時只能續保到65歲,而目前大部分已可延長75-80

    歲,甚至已經有保險公司提供可以保超過 75 歲的定期醫療險種

    了不過年老不一定會生病,而手頭上有沒有錢才是重點!如

    果手上有錢,還需要保險嗎?請記得醫院是住病人,不是住

    老人!

 

更新日期:103/7/23

   

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